黃繼儂律師事務所恭祝大家新年快樂

各位朋友、先進：

春節即將開始，謹在此恭祝大家新年快樂，吉祥如意，鴻兔大展！

黃繼儂律師事務所之春節休假期間將自民國100年2月2日（農曆除夕）至2月8日（初六）止，並於2月9日星期三（初七）正式開張；在此期間如有任何要事聯繫，亦可隨時撥打黃律師之行動電話聯絡（0952-666808）。在嶄新的一年，本事務所將一貫地秉持成為當事人夥伴的理念，自我剔勵精進，繼續提供兼具效率與品質的法律服務，敬請各位朋友與先進不吝指教，謝謝！

黃繼儂律師敬上

欠債可以不用還？淺談「消滅時效」法律問題

本人榮幸於100年1月14日接受警察廣播電台(FM94.3)的節目「法律快易通」call out訪談，與主持人陳倩宜小姐討論「消滅時效」的法律問題，謹將訪談內容收錄成文章如下，並稍作補充，供各位朋友參考。

試想，如果你負擔一筆債務，比如說50萬，時間久了，可能二年、五年、甚至十五年，債權人基於各種原因，在這段時間完全都沒有來追討，你的心理是不是會浮現一個想法：聽人家說，債權債務有所謂的「時效」，那時效如果經過了，債權人是不是就不能再跟我追討了？債權人的權利是不是消滅了？但其實這個說法有一點似是而非，法律上並不完全正確。每個人就「時效」都有一個很大略的概念，但到底「時效」是什麼，或「消滅時效」的具體內容是什麼，大部分的人其實並不清楚，今天我們就從簡單的說明「消滅時效」的問題。

Q1：什麼是「消滅時效」？可不可以舉一個例子說明？

答：舉一個例子來說消滅時效好了，比如有一個人叫「阿炮」，阿炮跟銀行借錢100萬，約定一年到期。假設一個很極端的情況，一年後，這家銀行因作業疏失，竟然沒有跟阿炮請求返還，阿炮也經營不善，沒有能力還款。依法律規定，債權人對於債務人的請求權，如果經過十五年都不行使，就會消滅時效的適用。可以想像請求權有一個「保存期限」，一般的保存期限是15年，超過15年，請求權就會「過期」，就可以適用消滅時效的規定。但是，這時阿炮不要高興太早，需注意兩點：第一，消滅時效要債務人主張、抗辯，必需債務人阿炮拒絕給付，才會發生消滅時效的效果；所以時效經過後債權人的權利會不會自動消滅？不會，銀行一樣可以跟阿炮追討，必需要阿炮抗辯才有用；第二，縱使主張時效消滅，銀行對他的「債權」還是在，銀行仍然有一個100萬的債權，所以阿炮如果後來自願還錢可不可以？可以，而且還了以後就不能要回來了，因為銀行仍然有債權，有權利受領阿炮還款。

Q2：時效都是15年嗎？

答：時效背後的思想是法律不保護讓權利睡著的人，每種權利法律給的時效不盡相同。依民法，除非法律有特別規定，否則一般的時效都是15年，像借貸、放款，或是買賣契約上的貨款請求權，都是15年。其他法律有特別規定的，都是較短的時效，比如說5年的時效，如：利息、租金、贍養費等；另外也有2年的時效，比如說飯店的住宿費、醫生的醫療費用、律師的公費等。除了契約上的請求權，其他常見的還有「侵權行為損害賠償請求權」，最常見是車禍，從被害人知道損害開始計算2年內，但最遲從車禍發生時起10年內，就會消滅時效。

Q3：實務上真的有發生消滅時效的狀況嗎？銀行一般的作業流程為何？

答：剛剛舉的例子當然比較極端，比較常發生的情況應該是，銀行在債務到期時一定會向阿炮請求，但是阿炮還不出錢，所以銀行勢必會依法律途徑起訴，然後法院判決，接著強制執行，但是阿炮就是沒有錢，執行無結果，換了一張債權憑證。我們用單純一點的例子，銀行在民國84年底拿到債權憑證，上面的金額就是只有本金100萬。依法律規定，拿到債權憑證以後，銀行的請求權重新起算，所以100萬的本金重新算15年，但拿到債權憑證後每年一樣可以計算利息，利息的時效是5年。我們假設年利率5%，每年的利息是5萬，又因為利息逐年計算，所以會發生一個很有趣的情況：民國85年發生的利息，會在90年消滅時效，86年的利息，會在91年消滅時效，直到94年的利息，會在99年消滅時效；換句話說，銀行如果從84年底拿到債權憑證，拖到民國100年才來請求，這時阿炮主張時效抗辯，銀行就只能請求從95年起發生的利息，也就是最近五年(95、96、97、98、99)的利息，共計25萬元。

這個部分，就要看銀行是否有健全的內部管理了，銀行正規的做法是每5年拿債權憑證去法院聲請換發一次，避免利息的時效消滅，因為利息累計久了很驚人，以我們的例子，本金100萬，從85年到100年共15年累計的利息是75萬，合計175萬。但有些銀行的承辦人員在處理陳年的債權難免有疏失，可能提列呆帳、歸檔後忘了，沒有定期檢查債權憑證，等到某一天銀行在做年終呆帳大清倉時，才熊熊發現，竟然有一張過期的債權憑證，債務人是阿炮！這時候，銀行會裝作不知道，趕快拿債權憑證對阿砲聲請強制執行，接著跟阿炮談和解，跟阿炮說還一點錢就好，一個月還個1,000元就好，就撤回強制執行；阿炮如果沒想那麼多，還覺得怎麼那麼好康，沒有抗辯時效，點頭說好，那就恭喜收到大紅包，依我們的例子，本金加利息175萬完全沒有消滅時效的適用，因為根據法律規定，你已經放棄時效抗辯的利益，就沒有辦法再主張，後悔也來不及了。

Q4：時間拖了這麼久，萬一有一天阿炮壽終正寢了，那還有時效的問題嗎？

其實這是更有可能發生的情況，就比如阿炮壽終正寢了，他有一個繼承人叫小阿炮，18歲，念高三，依98年5月22日最新修正的民法規定，小阿炮會繼承阿炮的一切權利義務，這牽涉到「限定繼承」的問題，就是小阿炮只就繼承阿炮的遺產範圍內，負清償責任，是一種有限責任，這尤其對於未成年子女，是比較有保障。但今天既然討論消滅時效的概念，日後像碰到這種情況，小阿炮如果碰到阿炮的債權人銀行來追討債務，又對阿炮的債權債務關係完全搞不清楚狀況時，我們建議可以先檢查一下時效，時效抗辯是容易許多的，只要會算數學，就可以作時效抗辯，時效抗辯如果成功，縱使只負擔最近五年的利息25萬，也比全部175萬低得多。時效抗辯不管成立與否，再回到限定繼承，適用有限責任，雙重保障。而且，限定繼承其實比較麻煩，有一些像開立遺產清冊、催告債權人陳報債權一些繁瑣的程序，雖然有限責任是一種保障，但是執行起來程序會比較繁瑣。所以建議先從確認一下有沒有消滅時效，主張方式快速簡單。

Q5：對於以上所提及之相關規定及程序如果還是不太明瞭，可以到哪裡去尋求進一步協助？

答：我國法律扶助法有規定，對於需要專業性法律幫助而又無力負擔訴訟費用及律師報酬之人民，予以制度性之援助，以維護其憲法所保障之訴訟權及平等權等基本人權。法律扶助基金會就是提供弱勢者法律扶助之單位，只要是請求有道理，經濟較困難的民眾，都可以依案情需要獲得免費法律諮詢或免費幫忙打官司之協助。法律扶助基金會之全國專線電話為02-6632-8282 （口訣：量量善惡，幫我幫我），本專線可轉接各分會，用電話就可以預約，申請的程序都是免費的。